Die historisch niedrigen Zinsen in den vergangenen Jahren führten dazu, dass Bausparen immer unattraktiver wurde. Schließlich gab es billiges Geld auch mit einem klassischen Immobilienkredit. Doch seit die EZB in diesem Jahr die Zinswende eingeläutet hat, wird das einst so beliebte Finanzierungsprodukt wieder verstärkt nachgefragt.
Günstige Zinsen sichern
Bausparen basiert – wie die gesetzliche Sozialversicherung – auf dem Solidarprinzip. Dafür sparen Sie jeden Monat einen bestimmten Betrag. Die angesparte Summe macht je nach Bauspartarif 30 bis 50 Prozent der vereinbarten Bausparsumme aus. Der Rest wird von der Bausparkasse als Darlehen zu einem festen Zins bereitgestellt. Bei einem Bausparvertrag über 50.000 Euro müssen Sie also 20.000 bis 25.000 Euro selbst aufbringen. Bausparverträge lohnen sich dann, wenn die Bauzinsen in Zukunft steigen. Bausparen ist sozusagen eine Absicherung gegen höhere Zinsen. Zu Beginn ist eine Abschlussgebühr fällig.
Ablauf
In der Ansparphase zahlen Sie einen bestimmten Betrag ein, um zu einem späteren Zeitpunkt ein vergünstigtes Baudarlehen zu erhalten, wenn dieses zuteilungsreif ist. Während der Sparphase sind auch Einmal- und Sonderzahlungen möglich, um die Zuteilung schneller zu erreichen.
Ist das Sparziel erreicht ist, beginnt nach einer bestimmten Zeit, häufig nach sieben bis zehn Jahren, die Zuteilungsphase. Dann können Sie Ihre gesamte Bausparsumme (Guthaben plus Darlehen) abrufen und für sog. wohnwirtschaftliche Zwecke einsetzen. Das können auch Modernisierungsmaßnahmen wie eine neue Heizung oder neue Fenster sein. Ein Zuteilungszeitpunkt wird von den Bausparkassen jedoch nicht garantiert. Es kann immer nur so viel Darlehen ausgezahlt werden, wie Guthaben im „Solidartopf“ der Sparergemeinschaft ist. Sie können auch auf die Darlehenszuteilung verzichten. Dann bekommen Sie den eingezahlten Betrag zurück und der Vertrag endet.
Sobald das Bauspardarlehen ausgezahlt wurde, beginnt die Tilgungsphase. Der Rückzahlungsbetrag setzt sich aus dem Zins- und Tilgungsanteil zusammen und wird als Promille der gesamten Bausparsumme festgelegt. Bauspardarlehen werden schneller zurückgezahlt als klassische Hypothekendarlehen, die auch Laufzeiten von 10, 15 oder 20 Jahren haben können. Die Tilgungsrate von Bauspardarlehen ist aufgrund der relativ kurzen Tilgungszeit daher auch vergleichsweise höher.
Staatliche Förderung
Der Staat unterstützt Bausparverträge mit der Bausparförderung. Das können neben der Wohnungsbauprämie auch Arbeitnehmersparzulagen oder die Eigenheimrente sein.